Om toe te voegen aan het antwoord van JoeTaxpayer, stijgen de kosten van het verstrekken van (termijn) levensverzekeringen voor een jaar met de leeftijd van de verzekerde. Dus als u een 30-jarige termijnpolis koopt met niveau premies (de premie is gedurende 30 jaar hetzelfde), dan
in de voorgaande jaren betaalt u meer dan de kosten voor de verzekeringsmaatschappij voor het verstrekken van de uitkering. In latere jaren
u betaalt iets minder dan de kosten van het verstrekken van de verzekering. De
overtollige premies die de verzekeringsmaatschappij in eerdere jaren heeft geïnd en de inkomsten uit het beleggen van dat geld dekken het verschil tussen de
betaalde premie in latere jaren en de werkelijke kosten van het verstrekken van de dekking.
Als je na 20 jaar beslist
dat je de bescherming niet langer nodig hebt (kinderen zijn volwassen en nu
hebben banen enz.) en u annuleert het beleid, u zult te veel betaald hebben voor de
bescherming die je hebt. De verzekeringsmaatschappij geeft u geen backsies
op de te veel betaalde.
Als alternatief zou u een levensverzekering op termijn kunnen overwegen
waarbij de premies elk jaar stijgen (of elke 5 jaar toenemen) en daarmee
betere benadering van de werkelijke kosten voor de verzekeringsmaatschappij. Een voordeel is
dat je in het vroege leven minder betaalt en meer betaalt in latere jaren (wanneer hopelijk
je inkomen is toegenomen en je kunt het je veroorloven om meer te betalen). Dus,
je kunt een beleid krijgen met een groter gezicht
waarde (150K voor je vrouw en 400K voor jezelf is echt vrij klein) met
jaarlijkse premie van $ 550 nu en meer in latere jaren. Ook
als u besluit het beleid na 20 jaar te annuleren, dan doet u dat
niet te veel betaald hebben voor de geboden dekking.
Ten slotte, als aanvulling op een beleid met een grotere nominale waarde, raad ik aan
dat u de hypotheek (indien van toepassing) op uw huis in de hoeveelheid opneemt
dat u beslist is genoeg voor uw familie om van te leven en om de
kinderen naar school, enz., of ontvang een aparte (overlijdensrisicoverzekering)
beleid om de hypotheek af te dekken
uw huis. Veel hypotheekcontracten bevatten clausules die erop neerkomen dat
de volledige verschuldigde hoofdsom is onmiddellijk opeisbaar als een van de
leners gaan dood. Ja, de weduwe of weduwnaar kan een vervanging krijgen
hypotheek, of bewijzen aan de kredietgever dat de maandelijkse betalingen zullen
doorgaan zoals eerder (of de hypotheek aflossen van die $ 150K of
$ 400K, wat voor de familie een heel stuk minder zal zijn
overleven op) etc., maar te midden van het omgaan met alles
het gedoe gecreëerd door een dood in de familie, dit is één hoofdpijn
dat kan nu worden geregeld. Het voordeel van het opnemen van de hypotheek
bedrag in één beleid dat het gezin zal ondersteunen wanneer u dat doet
weg zijn, is dat je een beetje pauze krijgt; de som van de jaarlijkse
premies op tien polissen voor $ 100.000 zijn meer dan de premies
voor één beleid van $ 1 miljoen. Er is ook de overweging dat de
hoofdsom verschuldigd op de hypotheek daalt door de jaren heen (heel langzaam
aanvankelijk echter) en dus zal er meer geld beschikbaar zijn voor
kosten van levensonderhoud in latere jaren. Als alternatief, overweeg een special
levensverzekering op hypotheekdekking.
De nominale waarde van dit beleid vermindert elk jaar om overeen te komen met de
nog verschuldigd bedrag op de hypotheek. Merk op dat je misschien al
hebben een dergelijk beleid ingesteld omdat de geldverstrekker heeft aangedrongen
u krijgt een dergelijk beleid als voorwaarde voor het verstrekken van de lening.
In dit geval moet u er rekening mee houden dat niet alleen de kredietgever de
begunstigde van een dergelijk beleid, maar
als u het beleid via de geldgever hebt gekocht, verstrekt u
extra winst voor de kredietgever; je kunt een soortgelijk beleid krijgen op
lagere premies op de open markt dan het beleid dat uw
geldschieter heeft je zo zorgvuldig verstrekt. Ik heb de mijne gekocht van
een bron die geschikt is voor werknemers van non-profitorganisaties
en werknemers in de publieke sector; uw kilometerstand kan variëren.