Levensverzekering - Hoeveel is teveel?

Mijn vrouw en ik hebben onlangs het proces van het kopen van een overlijdensrisicoverzekering doorlopen. We hebben het papierwerk ingevuld en ik wilde het publiek vragen of dit geldverspilling is.

Onze situatie is dat we een huis hebben, 3 kinderen hebben, we zijn jonger dan 30 jaar en gezond en ik ben de enige verdiener.

We hebben een quote voor het 30-jarig leven, 150k voor mijn vrouw en 400k voor mij. Dit komt uit op ongeveer $ 550/jaar. Ik weet dat niemand me kan vertellen wat juist is, maar ik zou graag willen weten of dit bedrag (premie en beleid) goed klinkt of dat het te veel is voor hoe oud we beiden zijn.

4
Levensverzekering is slechts een deel van de vergelijking, je moet ook rekening houden met inkomensbescherming, dekking van totale en permanente invaliditeit en dekking van trauma's.
toegevoegd de auteur johnboiles, de bron

2 antwoord

Het gemiddelde van een dozijn goede antwoorden ligt dicht bij wat goed zou zijn, de wijsheid van menigten. Maar elk antwoord zal worden vertekend door iemands eigen mening.

De vraag mist te veel details. Ik kijk naar $ 400K als $ 16K/jr van doorlopende opnames. Hoeveel verdien je nu? Als de kinderen allemaal fulltime op school zitten, kan je vrouw dan werken? $ 400K lijkt me aan de lage kant, vooral met 3 kinderen. Hoeveel heb je bespaard voor college?

De $ 150.000 voor je vrouw is ook een beetje laag. Zonder een lange raaklijn over de geldwaarde van de echtgenoot thuis, wat besteedt u aan kinderopvang als zij slaagt?

De gebruiksduur heeft ook een vervaldatum. Toen mijn dochter werd geboren, kregen mijn vrouw en ik een termijn van 20 jaar. Ze is nu 16, haar schoolaccount is volledig gefinancierd en we zijn semi-gepensioneerd. De behoefte aan verzekering is voorbij. Als een van ons sterft, heeft de overlevende niet zo'n groot huis nodig en zal hij meer hebben dan dat hij comfortabel moet zijn in een verkleinde woning. Mijn overtuiging is dat de term waarde de kloof moet overbruggen naar de kinderen die de universiteit doorlopen en de echtgenoot hervestigd krijgen. Te veel minder, ik zou mijn vrouw in gevaar hebben gebracht. Te veel meer, ze zou beter af zijn als ik dood zou zijn. (Ik zeg dat een grapje, de verzekeringsmaatschappij zal het beleid van grootte vaak beperken tot iets redelijks.)

12
toegevoegd
Een ander ding om te overwegen is hoeveel je hebt in sparen/beleggen. Als u een portfolio van $ 1 miljoen heeft, zult u veel minder nodig hebben dan als u op dit moment een salaris uitbetaalt.
toegevoegd de auteur jlarsch, de bron
Bedankt, dit heeft mijn vraag voor het grootste deel beantwoord. Ons huishoudinkomen is iets meer dan 100.000, en onze kinderen zijn allemaal jonger dan 5 jaar.
toegevoegd de auteur mrcharlie, de bron
Big +1 overeenkomst met dit antwoord. Mijn twee cent: $ 500k voor je vrouw en $ 1M voor jou - 20-jarige overlijdensverzekering - is een startpunt. Maar doe de wiskunde zoals Joe beschreef. U heeft mogelijk meer dekking of een langere termijn nodig.
toegevoegd de auteur Keith Blakemore-Noble, de bron

Om toe te voegen aan het antwoord van JoeTaxpayer, stijgen de kosten van het verstrekken van (termijn) levensverzekeringen voor een jaar met de leeftijd van de verzekerde. Dus als u een 30-jarige termijnpolis koopt met niveau premies (de premie is gedurende 30 jaar hetzelfde), dan in de voorgaande jaren betaalt u meer dan de kosten voor de verzekeringsmaatschappij voor het verstrekken van de uitkering. In latere jaren u betaalt iets minder dan de kosten van het verstrekken van de verzekering. De overtollige premies die de verzekeringsmaatschappij in eerdere jaren heeft geïnd en de inkomsten uit het beleggen van dat geld dekken het verschil tussen de betaalde premie in latere jaren en de werkelijke kosten van het verstrekken van de dekking. Als je na 20 jaar beslist dat je de bescherming niet langer nodig hebt (kinderen zijn volwassen en nu hebben banen enz.) en u annuleert het beleid, u zult te veel betaald hebben voor de bescherming die je hebt. De verzekeringsmaatschappij geeft u geen backsies op de te veel betaalde.

Als alternatief zou u een levensverzekering op termijn kunnen overwegen waarbij de premies elk jaar stijgen (of elke 5 jaar toenemen) en daarmee betere benadering van de werkelijke kosten voor de verzekeringsmaatschappij. Een voordeel is dat je in het vroege leven minder betaalt en meer betaalt in latere jaren (wanneer hopelijk je inkomen is toegenomen en je kunt het je veroorloven om meer te betalen). Dus, je kunt een beleid krijgen met een groter gezicht waarde (150K voor je vrouw en 400K voor jezelf is echt vrij klein) met jaarlijkse premie van $ 550 nu en meer in latere jaren. Ook als u besluit het beleid na 20 jaar te annuleren, dan doet u dat niet te veel betaald hebben voor de geboden dekking.

Ten slotte, als aanvulling op een beleid met een grotere nominale waarde, raad ik aan dat u de hypotheek (indien van toepassing) op uw huis in de hoeveelheid opneemt dat u beslist is genoeg voor uw familie om van te leven en om de kinderen naar school, enz., of ontvang een aparte (overlijdensrisicoverzekering) beleid om de hypotheek af te dekken uw huis. Veel hypotheekcontracten bevatten clausules die erop neerkomen dat de volledige verschuldigde hoofdsom is onmiddellijk opeisbaar als een van de leners gaan dood. Ja, de weduwe of weduwnaar kan een vervanging krijgen hypotheek, of bewijzen aan de kredietgever dat de maandelijkse betalingen zullen doorgaan zoals eerder (of de hypotheek aflossen van die $ 150K of $ 400K, wat voor de familie een heel stuk minder zal zijn overleven op) etc., maar te midden van het omgaan met alles het gedoe gecreëerd door een dood in de familie, dit is één hoofdpijn dat kan nu worden geregeld. Het voordeel van het opnemen van de hypotheek bedrag in één beleid dat het gezin zal ondersteunen wanneer u dat doet weg zijn, is dat je een beetje pauze krijgt; de som van de jaarlijkse premies op tien polissen voor $ 100.000 zijn meer dan de premies voor één beleid van $ 1 miljoen. Er is ook de overweging dat de hoofdsom verschuldigd op de hypotheek daalt door de jaren heen (heel langzaam aanvankelijk echter) en dus zal er meer geld beschikbaar zijn voor kosten van levensonderhoud in latere jaren. Als alternatief, overweeg een special levensverzekering op hypotheekdekking. De nominale waarde van dit beleid vermindert elk jaar om overeen te komen met de nog verschuldigd bedrag op de hypotheek. Merk op dat je misschien al hebben een dergelijk beleid ingesteld omdat de geldverstrekker heeft aangedrongen u krijgt een dergelijk beleid als voorwaarde voor het verstrekken van de lening. In dit geval moet u er rekening mee houden dat niet alleen de kredietgever de begunstigde van een dergelijk beleid, maar als u het beleid via de geldgever hebt gekocht, verstrekt u extra winst voor de kredietgever; je kunt een soortgelijk beleid krijgen op lagere premies op de open markt dan het beleid dat uw geldschieter heeft je zo zorgvuldig verstrekt. Ik heb de mijne gekocht van een bron die geschikt is voor werknemers van non-profitorganisaties en werknemers in de publieke sector; uw kilometerstand kan variëren.

4
toegevoegd
@AbraCadaver Dat was niet mijn ervaring met hypotheekverzekering, maar mijn ervaring was in de vorige eeuw en de omstandigheden zijn sindsdien misschien veranderd (of na de inzinking van 2008 op de woningmarkt).
toegevoegd de auteur Dilip Sarwate, de bron
Gewoon om toe te voegen, dus er is geen verwarring, krijg niet de leven/dood-verzekering die de hypotheek dekt. Voeg deze waarde toe als onderdeel van uw levensduur. De feitelijke verzekering voor de hypotheek of auto of een andere lening is veel duurder dan termijn.
toegevoegd de auteur AbraCadaver, de bron